|
סיעוד
תוחלת החיים נמצאת בעליה מתמדת. זהו אמנם נתון משמח, אולם הנתון המעודד פחות הוא כי לאור זאת - אחד מכל שלושה אנשים יזדקק לטיפול סיעודי בשלב זה או אחר של חייו.
מהו מצב סיעודי?
מצב סיעודי הוא מצב שבו אדם אינו יכול לבצע בכוחות עצמו פעולות יום-יומיות בסיסיות או שהוא זקוק להשגחה בשל תשישות נפש (כגון, במקרה של אלצהיימר).
מדובר בפעולות כגון: לקום ולשכב; להתלבש ולהתפשט; להתרחץ; לאכול ולשתות; שליטה על הסוגרים (צרכים); לנוע באופן עצמאי.
אדם שאינו יכול לבצע אחדות מהפעולות היום-יומיות שצוינו לעיל או שהוכר כתשוש נפש או, מוגדר אדם שמצבו סיעודי.
הסיכוי שאדם לא יוכל לבצע בעצמו לפחות אחת מהפעולות היום-יומיות עולה עם הגיל: 6% מבני 65- 74 מוגבלים, לעומת 32% מבני 80+
עלות הטיפול באדם במצב סיעודי הן גבוהות ומשתנות על-פי מקום שהותו (בבית או במוסד סיעודי) ועלולות להגיע להוצאה חודשית של כ15,000 עד 18,000 ש"ח. החוק מחייב את המשפחה הקרובה לשאת בהוצאה זו!!
במסגרת חוק הביטוח הלאומי יוכלו חלק מן הזקוקים לכך לקבל גמלת סיעוד מטעם המדינה. מי שיימצא זכאי, יקבל עזרה של מטפל שיגיע לביתו לשעות שבועיות אחדות. מדובר בסיוע מצומצם יחסית שאין בו די לאדם אשר זקוק להשגחה בכל שעות היממה.
ביטוח סיעודי הוא חוזה עם חברת ביטוח, הנקרא 'פוליסת ביטוח לכיסוי מצב סיעודי'. לפי חוזה זה, אדם משלם סכום כסף חודשי (פרמיה), והחברה מתחייבת להשתתף במימון אשפוז סיעודי או טיפול סיעודי בבית למשך תקופה מוגדרת, בהתאם לתנאי פוליסת הביטוח, אם ישתנה מצבו של המבוטח וייעשה סיעודי וכל עוד יימשך מצב זה.
תכניות הביטוח (על כל הסוגים שפורטו לעיל) מציעות למבוטח שמצבו סיעודי תגמול חודשי לתקופת זמן מוגדרת. התגמול החודשי יכול להיות מסוג פיצוי או שיפוי.
פיצוי: אם מבוטח נתון במצב סיעודי, על-פי תנאי תכנית הביטוח שרכש יהיה זכאי לקבל סכום חודשי מוסכם מראש. הפיצוי הממוצע הנרכש בפוליסות-פרט הוא בין 5,000 עד 10,000 ש"ח לחודש. כל פוליסות-הפרט הנמכרות כיום הן מסוג פיצוי, ולפיהן המבוטח רשאי לבחור בעת הצטרפותו לתכנית את גובה הפיצוי החודשי שהוא מעוניין בו.
שיפוי: מתן החזר להוצאות אשפוז במוסד סיעודי, עד סכום מסוים מוגדר מראש. בפוליסות המציעות שיפוי, חשוב לדעת שאם יש כיסוי ביטוחי מסוג שיפוי בפוליסה נוספת המספקת ביטוח סיעודי, אפשר לקבל משתי הפוליסות יחד סכום שאינו עולה על סך ההוצאות בפועל על אשפוז במוסד סיעודי. פוליסות שיפוי הן פוליסות המקשות על מימושן, בגלל הצורך בהוכחת ההוצאה (מי המטפלת הפיליפינית הנותנת חשבונית?) ועקב עצם מתן שיקול הדעת לחברת הביטוח על גובה הזכאות להחזר.
ביטוח "אבדן כושר עבודה" אינו תחליף לביטוח סיעודי. אדם סיעודי זקוק לסכומים גבוהים יותר להוצאות היום-יום. ביטוח "אבדן כושר" הוא תחליף בעיקרון להכנסה מעבודה ולכן מסתיים בגיל הפרישה.
בפוליסות פרטיות, תקופת הביטוח היא לכל חיי המבוטח (משמע חברת הביטוח אינה רשאית לבטל את הביטוח באמצע התקופה, אלא רק המבוטח). הפרמיה מעל גיל 65 היא תמיד קבועה (אינה משתנה על-פי גיל) ובדרך כלל המבוטח יכול לצבור זכויות במשך תקופת הביטוח.
המלצתנו היא כי הביטוח יירכש בגיל מוקדם ככל האפשר וליהנות מ:
- קבלה קלה לביטוח. מרבית המעוניינים לרכוש ביטוח בגיל מבוגר, נדחים ע"י חברות הביטוח בשל מצב בריאותם.
- מחיר מוזל ויכולת צבירת סכומי ביטוח פטורים מתשלום פרמיה, לקראת גיל הפרישה המלווה בדרך כלל בירידה בהכנסות.
- כיסוי ביטוחי מיידי – למקרה של מצב סיעודי בטרם פרישה.
|
|
